Потребительский кредит наличными и кредитная карта — два финансовых инструмента, направленных на решение разных задач. Разбираемся, в чём разница и кому какой продукт подходит.
Условия кредитования
Ставки, суммы и сроки кредитования зависят от банка и заёмщика. Например, в Альфа-Банке вы можете прикинуть условия с помощью онлайн-инструмента кредитный калькулятор, а для получения точного расчёта — заполнить заявку на той же странице.
Но в среднем тенденция следующая: по кредиту наличными можно получить более крупную сумму под меньший процент, чем по кредитке.
По данным на март 2023 года, процентные ставки в ведущих российских банках составили:
-
по кредитным картам — в среднем 30,62% годовых;
-
по потребительским кредитам — в среднем 19,52%.
Это усреднённые значения, конкретные цифры устанавливает банк. К примеру, в Альфа-Банке на кредит наличными сейчас действует низкая ставка — от 4%.
Сумма кредитования в Альфа-Банке — до 7,5 млн ?. Кредитку с таким большим лимитом оформить не получится. Максимальные суммы, предлагаемые банками, не превышают 1,5 млн ?.
Средние сроки потребительских кредитов — до 5–20 лет. Как правило, чем больше срок, тем меньше размер ежемесячного платежа, но больше переплата по процентам.
В случае с кредитными картами такой параметр, как срок кредитования, отсутствует. Отсюда вытекает ещё одно существенное отличие:
-
Потребкредит выдаётся единоразово. Если вам снова нужны деньги, нужно подавать новую заявку и заключать новый договор.
-
Кредитка выдаётся на неограниченный период. Кредитную линию можно продлевать.
При выдаче кредитки банк устанавливает лимит — максимальную сумму, которую вы можете потратить с карточки. Совершая покупки, вы уменьшаете лимит, а погашая задолженность — восстанавливаете. Таким образом, после исчерпания лимита вы можете его возобновить и снова пользоваться заёмными средствами.
При кредитовании наличными банк выдаёт всю одобренную сумму сразу. Обычно деньги предоставляются переводом на ваш банковский счёт или выдаются на дебетовой карточке. Например, в Альфа-Банке при оформлении кредита можно заказать бесплатную карту, по которой доступны все безналичные операции, а за покупки начисляется кэшбэк.
Наличные
Снимать наличные с кредитной карты невыгодно. Банки назначают лимиты на обналичивание и берут комиссию — процент от снимаемой суммы.
При обычном кредите вы получаете всю сумму целиком и можете распоряжаться ею как угодно, в том числе обналичить.
Характер использования
Одна из особенностей кредитных карт — беспроцентный период. Это льготный срок, который предоставляет банк на погашение задолженности. Пример: если вы купили с кредитки смартфон за 50 000 ?, а беспроцентный период составляет 100 дней, то можно вернуть на кредитный счёт 50 000 ? в рамках 100 дней и не платить проценты.
По кредитам наличными такой возможности нет. Ставка действует на всю выданную сумму независимо от того, как вы тратите деньги. Погашать долг нужно платежами в соответствии с графиком, установленным при подписании договора.
Однако беспроцентный период по кредиткам распространяется не на все операции. Если не вернуть долг в течение льготного срока, банк начислит проценты начиная со дня совершения покупки. А как мы помним, ставки по кредиткам обычно выше, чем при кредитовании наличными. Следовательно, общая переплата за пользование заёмными средствами может быть больше.
Вывод
Кредитка подходит для повседневных покупок и страховки на случай непредвиденных расходов. Если нужна большая сумма разом под низкий процент, лучше выбрать потребительский кредит. Оформить его несложно: в Альфа-Банке для этого достаточно подать заявку онлайн.
